
- 2 de Novembro, 2021
Muitos portugueses sonham em construir a sua própria casa, tanto porque podem idealizar a casa dos seus sonhos, como a construção da mesma será mais barata que a compra de uma equivalente já construída.
Comprar habitação ou construir é um enorme investimento, que poderá obrigá-lo a recorrer a crédito.
No caso de construção de habitação poderá escolher localização, dimensões, disposição das divisões e própria habitação, bem como materiais utilizados na sua construção e acabamentos.
Neste artigo iremos ver as diferenças/semelhanças e vantagens/desvantagens em relação um tradicional crédito à habitação.
O que caracteriza um Crédito à construção?
Após aprovação a atribuição do crédito concedido será faseada (tranches) à medida que a construção vai andando. Ao longo deste processo serão realizadas vistorias por um perito para que a instituição de crédito possa libertar os capitais.
Estas vistorias são obrigatórias e têm um custo que acresce à comissão de avaliação. O valor depende de banco para banco e é cobrado sempre que houver uma vistoria. Depois de uma pesquisa pelos preçários dos bancos a operar em Portugal, é possível perceber que o custo pode superar os 200 euros por cada vistoria.
O número de vistorias necessárias também depende da entidade onde contratou o crédito e do tipo de projeto de obra. De forma a reduzir os custos com as visitas, é aconselhável que faça um esforço para reduzir o número de vezes que solicita a libertação de tranches.
Vai ainda poder usufruir de um período de carência de capital cujo prazo máximo pode variar entre os 24 e os 36 meses, isto significa que durante este período, pagará só os juros, permitindo-lhe algum alívio financeiro durante este período.
Vantagens/Desvantagens dum crédito à construção
Vantagens
Como anteriormente já mencionámos no caso de construção de habitação poderá escolher localização, dimensões, disposição das divisões e própria habitação, bem como materiais utilizados na sua construção e acabamentos.
O IMT (Imposto Municipal sobre as Transmissões Onerosas de Imóveis) para construção também é menor relativo à compra de uma casa (nova ou usada), visto que vai apenas pagar o imposto sobre o terreno que é escriturado primeiro. Como se trata de uma construção e não de uma compra, não pagará o IMT da casa, somente do seu terreno, que tem um valor inferior. No entanto, saiba que se pretender vender a casa posteriormente, o seu valor de aquisição vai ser estipulado consoante o valor pelo qual foi registado aquando da conclusão da sua construção.
Desvantagens
Todo o processo é mais burocrático e lento em comparação como um crédito tradicional à habitação.
Também em alguns casos o dinheiro que é distribuído por fases como antes referimos será só atribuído quando já houver algum avanço na obra e por isso convém ter alguma almofada económica para o caso de ter com avançar com capital próprio.
Como lhe é atribuída a carência de capital, quanto mais tempo durar a construção mais juros irá pagar.
Financiam-me na totalidade?
Para aquisição de terreno (apenas), o montante máximo financiável é o correspondente a 60% do menor dos dois valores: valor de avaliação do terreno e valor da aquisição do terreno.
Se se tratar de Aquisição de Terreno + Construção de habitação própria permanente, o montante máximo financiável é o correspondente a 50% do valor de avaliação do terreno, até 90% do valor de aquisição do terreno + 80% do valor de avaliação da construção, até 90% do custo de construção (conforme orçamento).
O terreno deverá ter viabilidade para construção e se já tiver um projeto aprovado pela Câmara principal ainda melhor, uma vez que o processo de aprovação de projeto poderá ser moroso e em alguns casos impossível.
Há também custos associados ao projeto e se este já estiver aprovado será menos esse que irá gastar.
Como ser elegível à atribuição de um Crédito à construção?
Tal como no crédito à habitação tradicional é necessário reunir vários requisitos:
– Ter um montante disponível para a entrada;
– Apresentação de orçamentos detalhados e licenças camarárias;
– Possuir um histórico limpo no Banco de Portugal;
– Estabilidade profissional e financeira;
– Ter uma taxa de esforço baixa;
– Possuir toda a documentação pessoal necessária.
Semelhanças com o Crédito tradicional à habitação
Necessitará em ambos os casos de contratar seguro de vida e contra todos os riscos, seguros esses que poderão ser obtidos junto da entidade de crédito ou outras empresas. Pelo que deverá comparar as diferentes condições.
E deverá também ter conta tal como no crédito tradicional:
– As despesas associadas cobradas pelo banco;
– Qual o prazo da Euribor que deve escolher;
– O cálculo da Euribor;
– Se vai optar por taxa fixa ou variável;
– A TAEG/MTIC;
– Os produtos obrigatórios associados ao crédito habitação.